Jaroslav Kadlčík

25. 2. 2020

V posledních letech narostla popularita nebankovních hypotečních úvěrů, pro které se vžilo označení americká hypotéka. Jaká jsou hlavní rizika takového úvěru a proč je výhodnější podstoupit raději složitý schvalovací proces v bance? Nehledejte snadnou cestu k úvěru, je velmi nákladná!

Co znamená pojem hypoteční úvěr
Mezi lidmi je zažitá jedna nepřesnost, která se týká výkladu pojmu hypoteční úvěr. Lidé by jej obvykle definovali jako půjčku, co slouží k řešení bytové situace. Mají pravdu jen částečně. Správná definice hypotečního úvěru je ta, že se jedná o půjčku, za kterou ručíte nemovitým majetkem. 

Díky této definici začaly nebankovní společnosti ve velké míře nabízet půjčky, které označují jako hypotéka. Ať už se jedná o americkou nebo nebankovní hypotéku, vždy je to jen běžný spotřebitelský úvěr a peníze můžete použít na nákup čehokoliv. Za závazky a splacení takového úvěru ručíte zástavou nemovitosti. 

Hypoteční úvěry poskytovány bankou
Vyřízení hypotečního úvěru v bance znamená, že musíte doložit účel čerpání peněz. Jinými slovy, peníze z úvěru získáte na koupi, rekonstrukci nebo výstavbu rodinného domu. Zkrátka na to, abyste vyřešili bydlení. Úvěr v bance můžete vyřídit na úrokovou sazbu okolo 2 – 2,5 %, což je velmi výhodná sazba. Úroky jsou dokonce nižší, než je roční míra inflace. 

Jakmile začnete uvažovat o půjčce na bydlení, rozhodně by vaše kroky měly vést do banky! 

Banka vám obvykle poskytne úvěr na 80 % zastavené hodnoty nemovitosti. Zbývajících 20 % si musí klient opatřit z vlastních zdrojů a prokázat dostatečnou bonitu. Odhadní cena nemovitosti se neřídí kupní smlouvou, odhad může být vyčíslen na nižší nebo dokonce vyšší částku, než je uvedeno v kupní smlouvě. 

Rizika nebankovních úvěrů
Nebankovní úvěry lákají klienty především na rychlé a bezproblémové sjednání. Zároveň si společnost sama zajistí odhad zastavené nemovitosti. Úvěr vám poskytnou například na 50, 60 nebo 70 procent zastavené hodnoty nemovitosti. 

Jestliže jste v situaci, kdy se podobný byt, jaký vlastníte, prodává na trhu za 2 000 000, nebankovní společnost vám jej může odhadnout třeba jen na 1 600 000. Úvěr vám při 60 % poskytne na 960 000, ale do zástavy získává tržní hodnotu 2 000 000. Samozřejmě se jedná jen o ilustrační příklad možného postupu.

Druhým rizikem je vysoká úroková sazba. Banka poskytne půjčku na úrok okolo 2 – 2,5%, úroky u nebankovních společností začínají na 5 až 6 procentech, ale mohou být i vyšší než 8 %. 

A v případě, že se ocitnete v problémech se splácením, přicházíte o nemovitost. 

Nenechte se proto zlákat snadným a rychlým vyřízením, chtějte nejnižší možnou úrokovou sazbu.